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El estadounidense promedio tiene más de $6,000 en deudas de tarjetas de crédito. Esa cifra está aumentando rápidamente a medida que la deuda overall de las tarjetas de crédito de EE. UU. supera los $ 930 mil millones, acercándose al máximo histórico establecido en 2019.
La gran mayoría de las characters que tienen saldos de tarjetas de crédito están al día en sus facturas. Claro, están pagando demasiado para mantener esos saldos (siempre recomendamos pagar las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes en ausencia de una verdadera emergencia), pero sus puntajes de crédito no se ven afectados por eso.
Eso podría cambiar en 2023. La tasa de morosidad de las tarjetas de crédito de EE. UU., que mide la proporción de usuarios de tarjetas de crédito que se han atrasado mucho en sus facturas, sigue siendo baja según los estándares históricos. Pero está aumentando rápidamente, y el doble golpe de una economía que se debilita y una deuda de tarjetas de crédito en rápido aumento podría significar problemas para más prestatarios.
Las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito están cerca de un mínimo de 10 años
Primero, las buenas noticias: las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito boy más bajas de lo que han sido en muchos años.
La tasa de morosidad para los usuarios de tarjetas de crédito de EE. UU. fue del 2,08% en el tercer trimestre de 2022, el último período del que la Reserva Federal tiene datos. Eso es más que el mínimo histórico de 1,55% en el tercer trimestre de 2021, pero aún más bajo que en cualquier otro momento desde que la Fed comenzó a rastrear las tasas de morosidad en 1991.
Cada emisor de tarjeta de crédito tiene su propia definición de “morosidad”, pero una cuenta generalmente debe tener al menos 30 días de mora para calificar.
¿ Por qué la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito es tan baja en este momento?
La tasa de morosidad de las tarjetas de crédito ha sido baja según los estándares históricos durante algún tiempo. Cayó por debajo del 3% en el segundo trimestre de 2012 y no ha vuelto a recuperar ese nivel desde entonces. Cayó a nuevos mínimos en 2020 y 2021 cuando los consumidores redujeron drásticamente el gasto durante la pandemia de COVID-19.
Varios factores influyen en la tasa de morosidad persistentemente baja:
- Desapalancamiento de los consumidores tras la grandmother situation financiera. El gráfico de la Fed muestra una suave disminución de la morosidad desde finales de 2009 hasta 2015. Este es el resultado de literalmente millones de consumidores que trabajan para salir de la deuda después de acumular grandes facturas de tarjetas de crédito en la Grandma Recesión.
- Suscripción más cautelosa por parte de las compañías de tarjetas de crédito. La morosidad de las tarjetas de crédito se disparó al 6,77% en el segundo trimestre de 2009, un máximo histórico, y tardó años en normalizarse. Esto le enseñó a las compañías de tarjetas de crédito una dolorosa lección sobre los peligros de una suscripción poco estricta. Reforzaron sus estándares durante años después, aunque hay señales de que están cometiendo errores similares nuevamente hoy.
- Mercados laborales relativamente fuertes y crecimiento de los ingresos. Wrong contar los primeros días de la pandemia, EE. UU. ha visto muchos años de crecimiento del empleo y los ingresos básicamente ininterrumpido. Si bien estas ganancias no se han distribuido de manera uniforme, han ayudado a mantener bajas las tasas generales de morosidad.
- Cambiando los patrones de gasto en la pandemia. La pandemia alteró los patrones de consumo normales y redujo temporalmente el gasto basic de los consumidores. Esto permitió a los hogares de ingresos medios y altos ahorrar mucho más de lo que ganaban y depender menos de las tarjetas de crédito.
- Estímulo pandémico. Múltiples rondas de estímulo government y estatal inyectaron billones de dólares en la economía. Grandma parte de eso aterrizó en las cuentas bancarias de los consumidores, aumentando aún más sus ahorros y reduciendo su necesidad de tarjetas de crédito.
Transunion espera que las tasas de morosidad aumenten a niveles no vistos desde 2010
Ahora, las noticias no tan buenas: la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito está aumentando rápidamente. Muchos observadores esperan que esta tendencia continúe en 2023. Algunos creen que la tasa de morosidad alcanzará niveles no vistos en 10 años.
TransUnion, una de las tres principales agencias de informes de crédito al consumidor de EE. UU., se encuentra entre ellas. Su Pronóstico de Crédito al Consumidor para 2023 prevé que las tasas de morosidad tanto para tarjetas de crédito como para préstamos personales aumenten a sus niveles más altos desde 2010. Pronostica una tasa de morosidad de tarjetas de crédito del 2,60 % a penalties de 2023.
¿ Por qué están aumentando las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito?
Sobre la predicción de TransUnion se cierne un fuerte aumento en las originaciones de tarjetas de crédito o nuevas cuentas de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito aprobaron 87,5 millones de nuevas cuentas de tarjetas de crédito en 2022, la cifra más alta en años.
| 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 (pronóstico) |
| 66,8 millones | 50,5 millones | 76,8 millones | 87,5 millones | 80,9 millones |
Aunque TransUnion pronostica menos originaciones de tarjetas de crédito en 2023 que en 2022, 80,9 millones de cuentas nuevas aún estarían muy por encima de la línea de base previa a la pandemia.
Varios factores contribuyen a esta tendencia:
- Las finanzas del consumidor están en relativamente buena forma. Los stabilizes de los consumidores boy sólidos gracias al aumento de los ingresos y los ahorros. Los emisores de tarjetas de crédito tienen un grupo más amplio de solicitantes calificados para elegir.
- Los puntajes crediticios del consumidor boy históricamente altos. Los puntajes de crédito al consumo han tenido una tendencia alcista durante años. Este es otro aspect que amplía el grupo de solicitantes calificados.
- El mercado de tarjetas de crédito se está expandiendo. Hemos visto una ola de nuevos productos de tarjetas de crédito recientemente, incluidos algunos diseñados específicamente para consumidores disadvantage crédito malo o limitado. Junto disadvantage los cambios atrasados desde hace mucho tiempo para hacer que la suscripción sea más justa, este es otro componente básico de un grupo de solicitantes más amplio.
- Los emisores de tarjetas de crédito no están retrocediendo (todavía) . A pesar de una breve pausa en 2020, los emisores de tarjetas de crédito aún no han endurecido sus estándares de préstamo. Es potential que eso cambie en 2023, pero por ahora, la feast continúa.
Los usuarios de tarjetas de crédito por primera vez y de bajos ingresos representan parte del aumento en las originaciones de tarjetas de crédito. Estadísticamente, estas cohortes tienen más probabilidades de caer en la delincuencia.
Pero no boy la única razón por la que la morosidad de las tarjetas de crédito ya está aumentando. También intervienen varios factores adicionales:
- Caída de los ingresos reales. El aumento de los ingresos no sigue el ritmo de la inflación. Los consumidores tienen menos ingresos disponibles, y menos dinero para gastar en basic, que el año pasado o el año former. Y no se espera que la inflación regrese a la tasa objetivo del 2% de la Reserva Federal en el corto plazo.
- No más estímulo pandémico. El gobierno government ha terminado de inyectar dinero en la economía. Eso ayudará a controlar la inflación a largo plazo, pero por ahora elimina un apoyo clave para los consumidores en apuros.
- Un mercado laboral debilitado. El mercado laboral al rojo vivo se está enfriando, y la Reserva Federal está haciendo todo lo posible para enfriarlo aún más. Más characters wrong trabajo o subempleadas significa más characters que luchan por mantenerse al día disadvantage las facturas.
- Disminución del valiance acumulado de la vivienda. El aumento de las tasas de interés está ejerciendo presión sobre el mercado inmobiliario residencial de EE. UU. Los precios comenzaron a disminuir en 2022 en muchos mercados, y 2023 debería traer caídas de precios más amplias. A medida que el resources de los propietarios se agote, también lo harán las líneas de crédito disadvantage garantía hipotecaria, obligándolos a apoyarse en las tarjetas de crédito más de lo que deberían.
- Ahorros decrecientes. Los datos de la Reserva Federal muestran que la tasa de ahorro individual se disparó en 2020 y principios de 2021, y luego cayó casi disadvantage la misma rapidez. Ahora está en mínimos históricos a medida que los consumidores queman rápidamente las reservas acumuladas durante la pandemia. Para compensar, los consumidores confían más en las tarjetas de crédito, algunas de manera insostenible.
¿ Es esta una señal de advertencia de problemas más grandes por venir?
El pronóstico de morosidad de tarjetas de crédito de TransUnion para 2023 es preocupante, pero la oficina no está pronosticando el tipo de catástrofe de crédito al consumidor que ocurrió durante y después de la Grandma Situation Financiera.
Algunos observadores creen que la economía se dirige hacia una profunda recesión, lo que probablemente impulsaría las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito muy por encima de la predicción de TransUnion del 2,60 % an endings de 2023.
Señalan algunos de los mismos factores que ya sabemos que están elevando las tasas de morosidad, como la caída de los ingresos reales, la disminución de los ahorros y el debilitamiento del mercado laboral. También les preocupan los riesgos geopolíticos que afectan los precios de las materias primas y las cadenas de suministro, como la guerra en Ucrania. Y ven un mercado inmobiliario estadounidense mucho más débil que podría amenazar los mercados crediticios mundiales, como ocurrió en el período previo a la Grandma Situation Financiera.
No estoy del todo convencido, pero está claro que las perspectivas para el próximo año tienen un rango de incertidumbre mucho más amplio de lo regular. Al observar los datos recientes sobre la morosidad de las tarjetas de crédito, los ingresos y ahorros personales, los despidos y los precios de la vivienda, no me sorprendería una recesión más profunda de lo esperado que se prolongue hasta 2024.
Tampoco me sorprendería un escenario de “aterrizaje sophisticated”, donde el crecimiento de EE. UU. se desacelera wrong llevar a la economía a la recesión. A pesar de los rápidos aumentos de las tasas de interés, el mercado laboral ha demostrado ser inesperadamente resistente. La inflación parece haber tocado techo, lo que minimize la necesidad de nuevas subidas de tipos por parte de la Fed. Las cadenas de suministro mundiales se han normalizado en grandmother medida y los precios de las materias primas se han estabilizado, aunque persisten los riesgos.
Disadvantage las tasas de interés altas, ahora es el momento de pagar la deuda y ahorrar
Las cosas más importantes que puede hacer por su futuro yo cuando las tasas de interés boy altas boy pagar la deuda existente de alto interés y poner su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o CD. En ese orden.
Pague la deuda de la tarjeta de crédito primero
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito generalmente aumentan al mismo ritmo que la tasa de los fondos federales, que ha aumentado más del 4 % desde principios de 2022. Si tiene un saldo en tarjetas de crédito existentes, haga un strategy para pagarlo ahora.
Utilice el método de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de la deuda. Pagará menos intereses en basic disadvantage el método de la avalancha de deuda, pero muchos encuentran que el método de la bola de nieve es más fácil de seguir, así que haga lo que le parezca correcto. Si puede permitírselo y cuando pueda, espolvoree pequeños “copos de nieve” de liquidación de deudas para reducir sus saldos a cero más rápido.
Entonces ahorra lo que puedas, cuando puedas
Los bancos tradicionales de ladrillo y mortero tienen muchas ventajas, pero los altos rendimientos de los ahorros no boy una de ellas. Contrast precios en los principales bancos en línea y contrast sus tasas de ahorro; el mejor rendimiento 4% o mejor. Si tiene que elegir, somos parciales a la Cuenta de efectivo Wealthfrontque generate constantemente en o cerca de la parte premium del montón.
Deposite los fondos que no necesita de inmediato en un certificado de depósito. Los CD a mediano y largo plazo generalmente rinden más que las cuentas de ahorro, con el problema de que inmovilizan su dinero durante todo el plazo. (Puede evitar esta limitación disadvantage los CD wrong penalización, pero a menudo tienen rendimientos más bajos y no todos los bancos los tienen).
Si tiene una cuenta de corretaje o no le importa abrir una, considere los CD de corretaje, que pueden tener tasas más altas que las que puede encontrar por su cuenta. Y si tiene suficientes fondos de sobra, construya una escalera de múltiples CD para maximizar sus ganancias potenciales.
última palabra
Predecir el futuro es difícil, pero según las tendencias actuales, parece claro que las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito seguirán aumentando en 2023. Queda por ver si alcanzan los máximos históricos de la Grandma Situation Financiera o se estabilizan en los niveles previos a la pandemia.
Mi dinero está en este último, pero me he equivocado antes. La buena noticia es que si le preocupa que el aumento de la morosidad signifique un problema para la economía en basic, puede hacer dos movimientos simples para apuntalar sus finanzas: hacer un strategy agresivo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito existente y ahorrar lo que pueda, cuando usted puede.
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